ペアローン・収入合算どっちを選ぶ？

ペアローンは別々の契約なので、借入額や金利のタイプ、期間などの契約条件を個別に設定することができます。所有権は共有名義になり、持分は資金の負担の割合と同じにするのが基本です。住宅ローン控除も2人分利用が可能です。

夫婦の収入を合算して1本のローンとして借りる方法のうち、連帯債務は夫婦の片方が債務者、もう片方が連帯債務者になり、2人とも同等の返済義務を負います。夫も妻も債務者となるため、所有権は共有名義になり、住宅ローン控除はそれぞれが利用できます。

連帯保証は、夫婦の片方が債務者、もう片方は連帯保証人になり、連帯保証人は債務者の返済ができないときに返済義務が生じます。住宅ローン控除は債務者のみが利用でき、所有権は連帯保証人が頭金を出した場合を除き、債務者の名義になります。

＜夫婦で住宅ローンを組む方法＞

筆者作成

ペアローンのメリットとデメリット

ペアローンのメリットの1つは、単独ローンにくらべると借入額が増やせることです。2人の収入全額を合算できるため、より多く借りることができます。2本のローン契約であるため、夫婦2人とも住宅ローン控除の対象になります。
デメリットは、ローンを2つ組むことになるので、事務手数料や団体信用生命保険（団信）の保険料などの諸費用が2つかかることです。ペアローンでは、団体信用生命保険（団信）にも夫婦各自で加入することになります。もしも夫に万が一のことがあった場合には夫の住宅ローンは完済されますし、妻の場合には妻のローンが免除されます。ただし、もう一方のローンは残ります。

収入合算のメリットとデメリット

収入合算のメリットは、ペアローンと同じように2人の収入を合算して借りることができることです。ただし、金融機関には連帯保証の場合、連帯保証人の収入を全額合算しないところもあります。1本のローンのため、事務手数料は1人分で済みます。
デメリットとしては、連帯保証の場合には、住宅ローン控除が債務者のみの利用になることです。通常住宅ローンを借りるときには、団体信用生命保険（団信）に加入のが原則です。返済中に債務者が亡くなった場合は住宅ローンはゼロになりますが、連帯債務者や連帯保証人が亡くなった場合はローンが残ります。連帯債務では、債務者だけでなく連帯債務者が亡くなってもローンが完済される「連生団信」を扱う金融機関もあります。